In der Ukraine werden die tatsächlichen Kosten von Krediten zunehmend missverstanden, da der reale Jahreszinssatz (RAR) manchmal mehr als 3 600 % erreicht. Auf den ersten Blick ist dies ein echter Schock für die Verbraucher, die daran gewöhnt sind, Anzeigen mit dem Angebot „1 % pro Tag“ zu sehen und etwa 365 % pro Jahr zu erwarten.
Sergiy Sinchenko, Finanzexperte und CEO von Moneyveo, hat darüber in seinem Blog geschrieben und die Gründe für die Diskrepanz zwischen den Erwartungen der Kunden und den offiziellen Zahlen erläutert.
Die Hauptschwierigkeit liegt in der Formel zur Berechnung des PPI, die durch den Beschluss Nr. 16 der Nationalbank genehmigt wurde. Sie basiert auf der XIRR-Methode, einer komplexen Finanzfunktion, bei der jede Zahlung, das Datum ihrer Ausführung und der Wiederanlageeffekt berücksichtigt werden. Infolgedessen haben selbst einfache Kredite mit einem Zinssatz von 1 % pro Tag einen formalen Zinssatz von über 3.600 % pro Jahr.
„Die Formel ist mathematisch korrekt, aber für den Durchschnittsverbraucher nicht leicht zu verstehen“, sagt Sinchenko, „sie simuliert den Zinseszins, als ob der Kreditgeber jede erhaltene Zahlung wieder anlegt. Das lässt den effektiven Zinssatz gigantisch erscheinen, obwohl der Kunde in Wirklichkeit einen einfachen Zinssatz zahlt“.
Das Paradoxe daran ist, dass Unternehmen, die transparent arbeiten, ohne versteckte Gebühren und zusätzliche Kosten, aufgrund einer objektiven Methode oft einen höheren effektiven Jahreszins haben. Unternehmen, die viele kleine Zahlungen leisten, weisen zwar offiziell niedrigere Zinssätze aus, doch die tatsächlichen Kosten für die Kunden sind höher.
Der Experte schlägt vor, den effektiven Jahreszins beizubehalten, aber seine Darstellung für die Verbraucher zu vereinfachen. Insbesondere empfiehlt er eine intuitivere Berechnung für einfache Kredite, die den Prozentsatz der gesamten Kreditkosten ohne komplizierte Kapitalisierung widerspiegelt.
Solche Änderungen werden dazu beitragen, den Kreditmarkt transparenter und verständlicher zu machen, das Vertrauen der Kunden zu stärken und einen gesunden Wettbewerb zu fördern.
