En Ucrania hay una creciente incomprensión del coste real de los préstamos debido a que el tipo de interés anual real (TAR) alcanza a veces más del 3.600%. A primera vista, esto supone un verdadero shock para los consumidores, acostumbrados a ver anuncios con la oferta del «1% diario» y esperar alrededor del 365% anual.
Sergiy Sinchenko, experto financiero y director general de Moneyveo, escribió al respecto en su blog, explicando las razones del desfase entre las expectativas de los clientes y las cifras oficiales.
La principal dificultad radica en la fórmula de cálculo del PPI, aprobada por la Resolución nº 16 del Banco Nacional. Se basa en el método XIRR, una función financiera compleja que tiene en cuenta cada pago, la fecha de su ejecución y el efecto de reinversión. Como resultado, incluso los préstamos simples con un tipo de interés del 1% diario tienen un tipo formal superior al 3.600% anual.
«La fórmula es matemáticamente correcta, pero no es fácil de entender para un consumidor medio», dice Sinchenko, «simula el interés compuesto, como si el prestamista reinvirtiera cada pago recibido. Esto hace que el tipo efectivo parezca gigantesco, aunque el cliente esté pagando en realidad un tipo de interés simple.»
La paradoja es que las empresas que operan con transparencia, sin comisiones ocultas ni cargos adicionales, suelen tener una TAE más alta debido a una metodología objetiva. Mientras tanto, las empresas con numerosos pagos pequeños pueden mostrar tipos oficiales más bajos, pero los costes reales para los clientes son más elevados.
El experto sugiere mantener la herramienta RRPS, pero simplificando su presentación para los consumidores. En concreto, recomienda utilizar un cálculo más intuitivo para los préstamos simples, que reflejaría el porcentaje de los costes totales del préstamo sin una capitalización compleja.
Estos cambios contribuirán a que el mercado de préstamos sea más transparente y comprensible, aumentarán la confianza de los clientes y fomentarán una competencia sana.
