In der Ukraine werden die tatsächlichen Kosten von Krediten zunehmend missverstanden, da der reale Jahreszinssatz (RAR) manchmal mehr als 3 600 % erreicht. Auf den ersten Blick ist dies ein echter Schock für die Verbraucher, die daran gewöhnt sind, Anzeigen mit dem Angebot „1 % pro Tag“ zu sehen und etwa 365 % pro Jahr zu erwarten.
Sergiy Sinchenko, Finanzexperte und CEO von Moneyveo, hat darüber in seinem Blog geschrieben und die Gründe für die Diskrepanz zwischen den Erwartungen der Kunden und den offiziellen Zahlen erläutert.
Die Hauptschwierigkeit liegt in der Formel zur Berechnung des PPI, die durch den Beschluss Nr. 16 der Nationalbank genehmigt wurde. Sie basiert auf der XIRR-Methode, einer komplexen Finanzfunktion, bei der jede Zahlung, das Datum ihrer Ausführung und der Wiederanlageeffekt berücksichtigt werden. Infolgedessen haben selbst einfache Kredite mit einem Zinssatz von 1 % pro Tag einen formalen Zinssatz von über 3.600 % pro Jahr.
„Die Formel ist mathematisch korrekt, aber für den Durchschnittsverbraucher nicht leicht zu verstehen“, sagt Sinchenko, „sie simuliert den Zinseszins, als ob der Kreditgeber jede erhaltene Zahlung wieder anlegt. Das lässt den effektiven Zinssatz gigantisch erscheinen, obwohl der Kunde in Wirklichkeit einen einfachen Zinssatz zahlt“.
Das Paradoxe daran ist, dass Unternehmen, die transparent arbeiten, ohne versteckte Gebühren und zusätzliche Kosten, aufgrund einer objektiven Methode oft einen höheren effektiven Jahreszins haben. Unternehmen, die viele kleine Zahlungen leisten, weisen zwar offiziell niedrigere Zinssätze aus, doch die tatsächlichen Kosten für die Kunden sind höher.
Der Experte schlägt vor, den effektiven Jahreszins beizubehalten, aber seine Darstellung für die Verbraucher zu vereinfachen. Insbesondere empfiehlt er eine intuitivere Berechnung für einfache Kredite, die den Prozentsatz der gesamten Kreditkosten ohne komplizierte Kapitalisierung widerspiegelt.
Solche Änderungen werden dazu beitragen, den Kreditmarkt transparenter und verständlicher zu machen, das Vertrauen der Kunden zu stärken und einen gesunden Wettbewerb zu fördern.
Maniveo Emergency Financial Assistance LLC (Moneyveo TM) schätzt seinen Anteil am Online-Verbraucherkreditmarkt auf 13-15% und plant, diesen in diesem Jahr um 1,5 Prozentpunkte (p.p.) zu erhöhen, u.a. durch die Expansion in das Kundensegment der kleinen und mittleren Unternehmen (SMB), sagte der CEO des Unternehmens Sergey Sinchenko.
„Wir erwägen verschiedene Strategien, um dieses Ziel zu erreichen, insbesondere die Erweiterung des Kundensegments, zum Beispiel auf Kosten von KMU, die Erhöhung des Bekanntheitsgrads unserer Produkte und Dienstleistungen sowie die Verbesserung der Interaktion mit bestehenden und potenziellen Kunden“, erklärte er gegenüber Interfax-Ukraine.
Zu den strategischen Plänen von Moneyveo gehören laut Sinchenko die Erweiterung des Dienstleistungsangebots, die Verbesserung der Kundendienstprozesse und die Entwicklung von Marketinginitiativen. Um die funktionsübergreifende Interaktion innerhalb des Unternehmens zu verbessern und die Mitarbeiter stärker in die Entscheidungsfindung einzubeziehen, plant der Kreditgeber außerdem, von einer funktionalen Managementstruktur zu einem prozessorientierten Ansatz überzugehen, sagte der CEO.
„Wir konzentrieren uns auch auf die Optimierung der betrieblichen Effizienz, die Entwicklung digitaler Technologien und die Prozessautomatisierung sowie die Verbesserung des Schutzes personenbezogener Daten“, sagte Sinchenko.
Er wies darauf hin, dass Moneyveo seine letzte Kuponzahlung Anfang Februar 2024 geleistet und seine Anleihe der Serie B mit einem Volumen von 100 Mio. UAH im Dezember 2021 vollständig zurückgezahlt hat, woraufhin die Laufzeit im Januar 2023 um ein weiteres Jahr verlängert und der Zinssatz von 18 % auf 26 % pro Jahr erhöht wurde.
„Damit haben wir unsere Fähigkeit unter Beweis gestellt, Finanzinstrumente effektiv zu nutzen und finanzielle Verpflichtungen zu erfüllen, was unsere Stabilität und Zuverlässigkeit im Finanzbereich bestätigt“, kommentierte Sinchenko.
Das Unternehmen betrachtet die neue Anleiheemission als eines der Instrumente zur Sicherung des weiteren Wachstums und der Expansion seiner Geschäftstätigkeit.
„Die Wahrscheinlichkeit, dass sie genutzt wird, hängt von der Situation mit dem Wachstum der Aktivitäten und dem Wettbewerbsumfeld auf dem Investitionsmarkt ab. Wir planen jetzt eine Emission im Jahr 2024, wenn das Wachstum der Emission (von Krediten – IF-U) mehrere Monate hintereinander mindestens 10 Prozent beträgt“, teilte Sinchenko mit.
Den Daten der NBU zufolge beliefen sich die Nettoeinnahmen von Maniveo Ambulance Financial Assistance LLC im Jahr 2023 auf 1,30 Mrd. UAH, was Platz 8 auf dem Markt bedeutet, bei einem Nettogewinn von 2,66 Mio. UAH. Die Aktiva des Unternehmens beliefen sich Ende letzten Jahres auf 600,37 Mio. UAH.
FINANZIELLE HILFE, Fincompany, Moneyveo, Online-Kredite, Serhiy Sinchenko
