En Ucrania hay una creciente incomprensión del coste real de los préstamos debido a que el tipo de interés anual real (TAR) alcanza a veces más del 3.600%. A primera vista, esto supone un verdadero shock para los consumidores, acostumbrados a ver anuncios con la oferta del «1% diario» y esperar alrededor del 365% anual.
Sergiy Sinchenko, experto financiero y director general de Moneyveo, escribió al respecto en su blog, explicando las razones del desfase entre las expectativas de los clientes y las cifras oficiales.
La principal dificultad radica en la fórmula de cálculo del PPI, aprobada por la Resolución nº 16 del Banco Nacional. Se basa en el método XIRR, una función financiera compleja que tiene en cuenta cada pago, la fecha de su ejecución y el efecto de reinversión. Como resultado, incluso los préstamos simples con un tipo de interés del 1% diario tienen un tipo formal superior al 3.600% anual.
«La fórmula es matemáticamente correcta, pero no es fácil de entender para un consumidor medio», dice Sinchenko, «simula el interés compuesto, como si el prestamista reinvirtiera cada pago recibido. Esto hace que el tipo efectivo parezca gigantesco, aunque el cliente esté pagando en realidad un tipo de interés simple.»
La paradoja es que las empresas que operan con transparencia, sin comisiones ocultas ni cargos adicionales, suelen tener una TAE más alta debido a una metodología objetiva. Mientras tanto, las empresas con numerosos pagos pequeños pueden mostrar tipos oficiales más bajos, pero los costes reales para los clientes son más elevados.
El experto sugiere mantener la herramienta RRPS, pero simplificando su presentación para los consumidores. En concreto, recomienda utilizar un cálculo más intuitivo para los préstamos simples, que reflejaría el porcentaje de los costes totales del préstamo sin una capitalización compleja.
Estos cambios contribuirán a que el mercado de préstamos sea más transparente y comprensible, aumentarán la confianza de los clientes y fomentarán una competencia sana.
Maniveo Emergency Financial Assistance LLC (Moneyveo TM) estima que su cuota en el mercado de préstamos en línea al consumo se sitúa entre el 13% y el 15% y tiene previsto aumentarla en 1,5 puntos porcentuales (p.p.) este año, entre otras cosas mediante la expansión al segmento de clientes de pequeñas y medianas empresas (PYME), según ha declarado el consejero delegado de la empresa, Sergey Sinchenko.
«Estamos estudiando diversas estrategias para lograr este objetivo, en particular la ampliación del segmento de clientes, por ejemplo, a expensas de las PYME, el aumento de la concienciación sobre nuestros productos y servicios, así como la mejora de la interacción con los clientes actuales y potenciales», señaló en declaraciones a Interfax-Ucrania.
Según Sinchenko, los planes estratégicos de Moneyveo incluyen ampliar la gama de servicios, mejorar los procesos de atención al cliente y desarrollar iniciativas de marketing. Asimismo, con el fin de mejorar la interacción interfuncional dentro de la empresa e implicar más a los empleados en la toma de decisiones, el prestamista tiene previsto pasar de una estructura de gestión funcional a un enfoque basado en procesos, señaló el director general.
«También nos centramos en optimizar la eficiencia operativa, desarrollar las tecnologías digitales y la automatización de procesos, y mejorar la protección de los datos personales», afirmó Sinchenko.
Señaló que Moneyveo realizó su último pago de cupón a principios de febrero de 2024 y amortizó por completo su emisión de bonos Serie B de 100 millones de UAH en diciembre de 2021, tras lo cual su vencimiento se amplió un año más en enero de 2023 con un aumento de su tipo de interés del 18% al 26% anual.
«Así hemos demostrado nuestra capacidad para utilizar eficazmente los instrumentos financieros y cumplir con las obligaciones financieras, lo que confirma nuestra estabilidad y fiabilidad en el ámbito financiero», comentó Sinchenko.
La empresa considera la nueva emisión de bonos como una de las herramientas para garantizar un mayor crecimiento y expansión de sus operaciones.
«La probabilidad de su utilización dependerá de la situación con el crecimiento de la actividad, el entorno competitivo del mercado de inversiones. Ahora estamos planeando una emisión en 2024 si el crecimiento de la emisión (de préstamos – IF-U) varios meses seguidos será de al menos el 10%», informó Sinchenko.
Según los datos de la NBU, los ingresos netos de Maniveo Ambulance Financial Assistance LLC para 2023 fueron de 1.300 millones de UAH, es decir, el octavo en el mercado, con un beneficio neto de 2,66 millones de UAH. Los activos de la empresa a finales del año pasado ascendían a 600,37 millones de UAH.
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