В Украине все чаще возникает непонимание относительно реальной стоимости кредитов из-за того, что показатель реальной годовой процентной ставки (РГПС) иногда достигает более 3 600%. На первый взгляд — это настоящий шок для потребителей, которые привыкли видеть рекламу с предложением «1% в день» и ожидать около 365% годовых.
Об этом в своем блоге написал финансовый эксперт, CEO Moneyveo Сергей Синченко, который объясняет причины такого разрыва между ожиданиями клиентов и официальными цифрами.
Основная сложность кроется в формуле расчета РРПС, утвержденной постановлением Нацбанка №16.
Она базируется на методе XIRR — сложной финансовой функции, которая учитывает каждый платеж, дату его осуществления и эффект реинвестирования. В результате даже простые кредиты с 1% в день дают формальную ставку более 3 600% годовых.
«Формула математически корректна, но сложна для понимания рядовым потребителем, — отмечает Синченко. — Она имитирует сложные проценты, как будто кредитор реинвестирует каждый полученный платеж. Из-за этого эффективная ставка выглядит гигантской, хотя фактически клиент платит обычный процент».
Парадокс заключается в том, что компании, которые работают прозрачно, без скрытых комиссий и дополнительных платежей, часто имеют более высокий показатель РРПС за счет объективной методики. Между тем компании с многочисленными мелкими платежами могут показывать более низкие официальные ставки, но фактические расходы клиентов выше.
Эксперт предлагает сохранить инструмент РРПС, но упростить его подачу для потребителей. В частности, он рекомендует для простых кредитов применять более интуитивный расчет, который бы отражал процент общих расходов по кредиту без сложной капитализации.
Такие изменения помогут сделать рынок кредитования более прозрачным и понятным, повысят доверие клиентов и будут способствовать здоровой конкуренции.
