В Украине все чаще возникает непонимание относительно реальной стоимости кредитов из-за того, что показатель реальной годовой процентной ставки (РГПС) иногда достигает более 3 600%. На первый взгляд — это настоящий шок для потребителей, которые привыкли видеть рекламу с предложением «1% в день» и ожидать около 365% годовых.
Об этом в своем блоге написал финансовый эксперт, CEO Moneyveo Сергей Синченко, который объясняет причины такого разрыва между ожиданиями клиентов и официальными цифрами.
Основная сложность кроется в формуле расчета РРПС, утвержденной постановлением Нацбанка №16.
Она базируется на методе XIRR — сложной финансовой функции, которая учитывает каждый платеж, дату его осуществления и эффект реинвестирования. В результате даже простые кредиты с 1% в день дают формальную ставку более 3 600% годовых.
«Формула математически корректна, но сложна для понимания рядовым потребителем, — отмечает Синченко. — Она имитирует сложные проценты, как будто кредитор реинвестирует каждый полученный платеж. Из-за этого эффективная ставка выглядит гигантской, хотя фактически клиент платит обычный процент».
Парадокс заключается в том, что компании, которые работают прозрачно, без скрытых комиссий и дополнительных платежей, часто имеют более высокий показатель РРПС за счет объективной методики. Между тем компании с многочисленными мелкими платежами могут показывать более низкие официальные ставки, но фактические расходы клиентов выше.
Эксперт предлагает сохранить инструмент РРПС, но упростить его подачу для потребителей. В частности, он рекомендует для простых кредитов применять более интуитивный расчет, который бы отражал процент общих расходов по кредиту без сложной капитализации.
Такие изменения помогут сделать рынок кредитования более прозрачным и понятным, повысят доверие клиентов и будут способствовать здоровой конкуренции.
ООО «Манивео скорая финансовая помощь» (ТМ Moneyveo) оценивает свою долю на рынке потребительского онлайн-кредитования в 13-15% и планирует увеличить ее в этом году на 1,5 процентных пункта (п.п.), в том числе за счет расширения на сегмент клиентов малого и среднего бизнеса (МСБ), сообщил СЕО компании Сергей Синченко.
«Мы рассматриваем различные стратегии для достижения этой цели, в частности расширение сегмента клиентов, например, за счет МСБ, повышение осведомленности о наших продуктах и услугах, а также совершенствование взаимодействия с существующими и потенциальными клиентами», — указал он в комментарии агентству «Интерфакс-Украина».
По словам Синченко, стратегические планы Moneyveo включают расширение ассортимента услуг, совершенствование процессов обслуживания клиентов и развитие маркетинговых инициатив. Также с целью улучшения кросс-функционального взаимодействия внутри компании и большего вовлечения сотрудников в принятие решений кредитор планирует перейти от функциональной структуры управления к процессному подходу, сообщил СЕО.
«Мы также сосредотачиваемся на оптимизации операционной эффективности, развитии цифровых технологий и автоматизации процессов, на улучшении защиты личных данных», — отметил Синченко.
Он указал, что Moneyveo в начале февраля 2024 года осуществила выплату последнего купона и полностью погасила эмиссию облигаций серии «B», эмиссия которых была осуществлена на 100 млн грн в декабре 2021 года, после чего в январе 2023 года их срок обращения был продлен еще на год с повышением ставки по ним с 18% до 26% годовых.
«Таким образом мы продемонстрировали нашу способность эффективно использовать финансовые инструменты и выполнять финансовые обязательства, что подтверждает нашу стабильность и надежность в финансовой сфере», — прокомментировал Синченко.
Компания рассматривает новую эмиссию облигаций как один из инструментов для обеспечения дальнейшего роста и расширения своей деятельности.
«Вероятность его использования будет зависеть от ситуации с ростом деятельности, конкурентной средой инвестиционного рынка. Сейчас мы планируем эмиссию в 2024 году, если прирост выдач (кредитов – ИФ-У) несколько месяцев подряд составит не менее 10%», — проинформировал Синченко.
Согласно данным НБУ, чистая выручка ООО «Манивео скорая финансовая помощь» за 2023 год составила 1,30 млрд грн, или 8-е место по рынку, чистая прибыль – 2,66 млн грн. Активы компании на конец прошлого года составили 600,37 млн грн.
Moneyveo, онлайн-кредитование, Сергей Синченко, скорая финансовая помощь, ФИНКОМПАНИЯ
